L’assurance tous risques suscite encore beaucoup de confusion chez les automobilistes français. Beaucoup pensent que cette formule protège contre « tout », sans exception — une idée reçue qui peut coûter très cher au moment d’un sinistre. L’équipe MonComparateur a analysé en détail les garanties, les exclusions et les subtilités contractuelles de cette formule afin de vous aider à y voir plus clair. Ce guide vous explique concrètement ce que couvre l’assurance tous risques, ce qu’elle ne couvre pas, comment la choisir et comment faire valoir vos droits en cas de litige.
Points clés à retenir :
- L’assurance tous risques n’est pas définie par la loi ; son contenu varie d’un contrat à l’autre.
- Elle offre une protection bien plus large que la formule au tiers, mais comporte toujours des exclusions.
- Son coût dépend du profil du conducteur, du véhicule et des options choisies.
- Comparer les contrats avant de souscrire reste indispensable pour trouver le bon équilibre garanties/franchise.
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Comprendre les fondamentaux de l’assurance tous risques
Qu’est-ce que l’assurance tous risques ?
Contrairement à ce que son nom suggère, l’assurance tous risques n’est pas une formule standardisée définie par un texte législatif précis. Il s’agit d’un niveau de couverture étendu proposé par les assureurs, par opposition aux formules au tiers (couverture minimale obligatoire) et au tiers étendu (intermédiaire). Le terme « tous risques » est un appellation commerciale : chaque assureur détermine librement les garanties qu’il y intègre.
Ce niveau de protection couvre en général aussi bien les dommages que vous causez à autrui que les dommages subis par votre propre véhicule, y compris lorsque vous êtes responsable de l’accident ou lorsqu’aucun tiers n’est identifié. C’est là sa différence fondamentale avec la formule au tiers, qui ne prend en charge que les dommages causés à d’autres.
Le cadre réglementaire français
En France, l’assurance automobile est régie par le Code des assurances. Seule la responsabilité civile (RC) est obligatoire pour tout véhicule terrestre à moteur : elle couvre les dommages causés aux tiers (personnes et biens). Tout ce qui va au-delà — protection du conducteur, dommages au véhicule assuré, vol, incendie — relève de garanties facultatives que l’assuré choisit librement.
Les assureurs sont encadrés par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) et les intermédiaires (courtiers, agents) doivent être immatriculés à l’ORIAS. En cas de litige, la médiation de l’assurance et les voies judiciaires restent accessibles.
Le bonus-malus : un mécanisme incontournable
Quelle que soit la formule choisie, le coefficient de réduction-majoration (bonus-malus) s’applique à votre contrat auto. Un sinistre responsable augmente votre coefficient et donc votre prime ; a contrario, chaque année sans sinistre responsable réduit ce coefficient. Ce mécanisme influence directement le coût de votre assurance tous risques.
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Les garanties typiquement incluses dans une assurance tous risques
Garanties systématiquement présentes
| Garantie | Ce qu’elle couvre | Points de vigilance |
|---|---|---|
| Responsabilité civile | Dommages causés aux tiers (obligatoire) | Toujours incluse, plafonds légaux |
| Dommages collision | Réparation du véhicule après accident, même responsable | Franchise souvent applicable |
| Bris de glace | Pare-brise, vitres latérales, lunette arrière | Parfois franchise spécifique |
| Vol et tentative de vol | Indemnisation si le véhicule est volé | Mesures de sécurité parfois exigées |
| Incendie | Dommages dus au feu, explosion | Exclusions possibles (incendie volontaire) |
| Catastrophes naturelles | Inondations, tempêtes, grêle (sous conditions) | Arrêté ministériel nécessaire pour cat. nat. |
| Événements climatiques | Grêle, tempête (hors cat. nat.) | Plafonds d’indemnisation variables |
| Protection du conducteur | Dommages corporels du conducteur assuré | Plafonds et définitions d’invalidité à vérifier |
Garanties souvent optionnelles
Certaines protections, parfois présentées comme incluses dans les offres premium, restent optionnelles dans de nombreux contrats :
- Assistance 0 km : prise en charge de la dépanneuse même devant votre domicile.
- Prêt d’un véhicule de remplacement : durée variable selon les contrats.
- Garantie valeur à neuf : indemnisation sur la base du prix d’achat pendant une période limitée (souvent les premières années).
- Garantie du conducteur étendue : plafonds plus élevés pour les dommages corporels.
- Protection juridique : prise en charge des frais de défense en cas de litige.
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Ce que l’assurance tous risques ne couvre pas
C’est précisément là qu’il faut être vigilant. L’expression « tous risques » ne signifie pas « sans exclusion ». Voici les exclusions les plus fréquentes :
- La conduite en état d’ivresse ou sous l’emprise de stupéfiants : l’assureur peut refuser d’indemniser les dommages subis par le conducteur et exercer un recours contre lui pour les dommages causés aux tiers.
- L’usage non conforme au contrat : utiliser un véhicule personnel à des fins professionnelles non déclarées, ou participer à une compétition.
- L’usure normale et les pannes mécaniques : une assurance auto n’est pas une garantie constructeur.
- Les dommages intentionnels : aucune assurance ne couvre les actes volontaires de l’assuré.
- Les dommages aux effets personnels : sauf mention expresse, les objets à l’intérieur du véhicule ne sont généralement pas couverts.
- Le défaut de permis ou permis non valide : conduite sans permis ou après suspension.
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Guide étape par étape : souscrire une assurance tous risques
Étape 1 : Évaluer vos besoins réels
Avant de comparer, définissez votre profil : valeur de votre véhicule (un véhicule récent et onéreux justifie davantage une couverture étendue qu’un vieux modèle à faible valeur marchande), kilométrage annuel, usage (personnel, professionnel, mixte), présence d’autres conducteurs dans le foyer. L’assurance tous risques est particulièrement recommandée pour les véhicules neufs ou récents, ainsi que pour les conducteurs qui souhaitent une sérénité maximale.
Étape 2 : Rassembler les documents nécessaires
Pour obtenir des devis précis, préparez :
- La carte grise du véhicule (ou le devis d’achat si le véhicule n’est pas encore acquis).
- Votre permis de conduire (date d’obtention, catégorie).
- Votre relevé d’information assurance (document délivré par votre assureur actuel, obligatoire lors d’un changement).
- Les informations sur les conducteurs secondaires éventuels.
- Vos antécédents de sinistres déclarés.
Étape 3 : Comparer les contrats en profondeur
Ne vous arrêtez pas au prix affiché. Analysez systématiquement :
- Le montant des franchises (par garantie et par sinistre).
- Les plafonds d’indemnisation, notamment pour la protection du conducteur.
- Les conditions de la valeur agréée vs la valeur de marché.
- Les délais de carence éventuels sur certaines garanties.
- Les conditions de résiliation (préavis, motifs acceptés).
Les experts MonComparateur recommandent de lire attentivement les Conditions Générales et pas seulement le tableau des garanties en résumé.
Étape 4 : Délais à prévoir
La souscription est généralement immédiate en ligne. En revanche, certaines garanties (comme le vol) peuvent comporter un délai de carence de quelques jours à quelques semaines selon les contrats. En cas de changement d’assureur, vous bénéficiez depuis la loi Hamon de la possibilité de résilier votre contrat auto après un an de souscription, à tout moment, sans frais ni justification.
Étape 5 : Points de vigilance à la souscription
- Déclarez exactement votre situation (adresse de stationnement, usage, conducteurs). Une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat.
- Vérifiez la cohérence des garanties avec votre crédit auto le cas échéant : certains établissements prêteurs exigent une assurance tous risques tant que le crédit court.
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Conseils d’expert
Bonnes pratiques
- Réévaluez votre contrat chaque année : la valeur de votre véhicule baisse avec le temps ; une formule au tiers étendu peut devenir suffisante pour un véhicule ancien à faible valeur résiduelle.
- Négociez la franchise : une franchise plus élevée réduit la prime mensuelle ; adaptez-la à votre capacité d’auto-assurance.
- Regroupez vos assurances : assurer votre habitation et votre véhicule auprès du même assureur offre souvent des remises, sans toutefois négliger la comparaison.
Erreurs courantes à éviter
- Sous-estimer l’importance de la garantie conducteur : la RC couvre les tiers, mais pas vous si vous êtes seul responsable. Un plafond insuffisant peut avoir de lourdes conséquences en cas de blessures graves.
- Confondre bris de glace et dommages au véhicule : la franchise bris de glace est souvent différente de la franchise dommages collision.
- Oublier de déclarer un conducteur secondaire régulier : cela peut constituer une fausse déclaration et fragiliser vos indemnisations.
Optimisations possibles
Comparez régulièrement sur MonComparateur.com : le marché de l’assurance auto est très concurrentiel, et un même niveau de couverture peut varier significativement d’un assureur à l’autre. La comparaison gratuite et indépendante reste le meilleur outil pour s’assurer que vous ne surpayez pas votre protection.
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Droits du consommateur
Protections légales
- Droit à l’information : l’assureur doit vous remettre une fiche d’information standardisée (IPID – Insurance Product Information Document) avant la souscription, résumant les garanties, exclusions et franchises principales.
- Droit de résiliation : après un an de contrat, la loi Hamon vous permet de résilier à tout moment pour un contrat auto. Votre nouvel assureur peut même se charger des démarches à votre place.
- Droit à l’indemnisation dans des délais encadrés : le Code des assurances fixe des délais de réponse et de règlement que l’assureur est tenu de respecter.
Recours en cas de litige
En cas de désaccord avec votre assureur (refus d’indemnisation, montant contesté) :
- Adressez-vous au service réclamations de votre assureur par écrit (lettre recommandée).
- Si aucune solution amiable n’est trouvée, saisissez le Médiateur de l’Assurance (gratuit, indépendant, accessible via leur site officiel).
- En dernier recours, les tribunaux judiciaires (tribunal de proximité ou tribunal judiciaire selon les montants) restent compétents.
Organismes à contacter
| Organisme | Rôle |
|---|---|
| ACPR | Supervision des assureurs |
| ORIAS | Vérification de l’immatriculation d’un intermédiaire |
| Médiateur de l’Assurance | Résolution amiable des litiges |
| DGCCRF | Protection des consommateurs, pratiques commerciales |
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FAQ
L’assurance tous risques est-elle obligatoire ?
Non, seule la responsabilité civile (assurance au tiers) est obligatoire pour tout véhicule terrestre à moteur circulant en France. L’assurance tous risques est une formule facultative, souvent recommandée pour les véhicules récents ou de valeur élevée.
Que couvre l’assurance tous risques en cas d’accident responsable ?
Elle prend en charge les dommages causés aux tiers via la RC, mais aussi — et c’est sa spécificité — les dommages subis par votre propre véhicule, même si vous êtes entièrement responsable. Une franchise s’applique généralement, dont le montant est précisé dans votre contrat.
Peut-on assurer tous risques un véhicule ancien ?
Oui, techniquement, un assureur peut proposer une formule tous risques pour n’importe quel véhicule. Cependant, pour un véhicule à faible valeur marchande, le coût de cette couverture peut dépasser l’intérêt économique réel. Il est conseillé de comparer la prime annuelle à la valeur de remplacement du véhicule.
Comment changer d’assurance tous risques sans interruption de couverture ?
Depuis la loi Hamon, vous pouvez résilier votre contrat auto à tout moment après un an. En souscrivant un nouveau contrat avant la résiliation de l’ancien, vous évitez toute période sans couverture. Votre nouvel assureur peut prendre en charge les démarches de résiliation auprès de l’assureur précédent.
Les dommages causés par un animal (sanglier, cerf) sont-ils couverts en tous risques ?
Les dommages liés à une collision avec un animal sauvage sont généralement couverts par la garantie dommages de la formule tous risques. Cependant, certains contrats les excluent ou les traitent comme un cas particulier avec franchise spécifique : vérifiez ce point dans vos Conditions Générales avant de souscrire.
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Conclusion
L’assurance tous risques offre une protection étendue et rassurante, mais elle n’est ni universelle ni identique d’un contrat à l’autre. Comprendre ce qu’elle couvre réellement — et surtout ce qu’elle exclut — est la condition pour choisir un contrat qui correspond vraiment à vos besoins et à la valeur de votre véhicule. Franchise, plafonds, garanties optionnelles, délais de carence : chaque détail compte.
Pour ne pas naviguer seul dans ce labyrinthe contractuel, utilisez le comparateur gratuit de MonComparateur.com. Comparez en quelques minutes les offres d’assurance auto disponibles selon votre profil, votre véhicule et vos exigences de couverture — sans engagement et sans frais. Des milliers de consommateurs français font confiance à MonComparateur chaque jour pour trouver la formule la mieux adaptée à leur situation et à leur budget.
