Simulation
Simulation Rachat de Crédit : Calculez Vos Économies en 2 Minutes
Regroupez vos crédits en un seul prêt et réduisez vos mensualités jusqu’à 60%. Notre simulateur gratuit calcule votre nouvelle mensualité, votre taux d’endettement et vos économies potentielles. Résultat immédiat, sans engagement.
Taux mis à jour : Février 2026
Chiffres Clés du Rachat en
Comment Simuler un Rachat de Crédit ?
La simulation est la première étape indispensable avant tout rachat de crédit. Elle vous permet de savoir en quelques minutes si l’opération est avantageuse pour vous, sans engagement ni impact sur votre dossier de crédit. Voici les informations à rassembler avant de commencer.
Listez Vos Crédits en Cours
Pour chaque crédit, notez : le capital restant dû, la mensualité actuelle, le taux d’intérêt, la durée restante et le type de crédit (immobilier, auto, conso, renouvelable). Vous trouverez ces informations sur vos relevés de compte ou dans votre espace client en ligne.
Renseignez Vos Revenus et Charges
Indiquez vos revenus nets mensuels (salaires, pensions, revenus locatifs) et vos charges fixes (loyer ou mensualité de prêt immobilier si non inclus, pension alimentaire, etc.). L’outil calculera votre taux d’endettement avant et après rachat.
Lancez la Simulation
Le simulateur calcule instantanément votre nouvelle mensualité unique, votre taux d’endettement après rachat, l’économie mensuelle et le coût total du crédit. Testez plusieurs durées pour trouver le meilleur équilibre.
📋 Checklist Avant Simulation
Préparez ces documents pour une simulation précise : derniers relevés de compte (mensualités prélevées), tableaux d’amortissement de chaque crédit (capital restant dû exact), 3 derniers bulletins de salaire (revenus), et dernier avis d’imposition. Plus vos données sont précises, plus la simulation sera fiable.
3 Exemples Concrets de Simulation
Cas réels pour illustrer le potentiel du rachat de crédit en 2026.
Exemple 1 — Thomas, 34 ans : 3 crédits conso
Situation actuelle : Thomas rembourse un crédit auto (350€/mois, 8 000€ restant), un prêt personnel (220€/mois, 5 000€ restant) et un crédit renouvelable (150€/mois, 3 000€ restant). Revenus nets : 2 800€/mois.
Capital total racheté : 16 000€. Coût total du nouveau prêt : 18 600€. Thomas retrouve du pouvoir d’achat immédiat mais paie 2 600€ d’intérêts supplémentaires sur la durée allongée.
Exemple 2 — Sophie & Marc, 40 ans : immo + conso
Situation actuelle : Crédit immobilier (850€/mois, 120 000€ restant sur 15 ans à 3,8%), crédit auto (250€/mois, 8 000€ restant) et crédit travaux (220€/mois, 5 000€ restant). Revenus nets du foyer : 5 200€/mois.
Capital total racheté : 133 000€. Rachat à dominante immobilière (>60% immo) : taux plus bas. L’allongement de 2 ans augmente le coût total mais libère 340€ de pouvoir d’achat mensuel.
Exemple 3 — Émilie, 28 ans : 2 crédits conso + trésorerie
Situation actuelle : Prêt personnel (180€/mois, 4 000€ restant) et crédit renouvelable (120€/mois, 2 500€ restant). Émilie souhaite inclure 3 500€ de trésorerie pour un voyage. Revenus nets : 2 200€/mois.
Émilie réduit ses mensualités de 70€/mois, finance son voyage de 3 500€ et baisse son endettement. Coût supplémentaire sur la durée : environ 1 600€ d’intérêts.
Comparer les Scénarios : Durée vs Économie
Pour un rachat de 30 000€ de crédits conso à 4,8% TAEG.
| Durée | Mensualité | Coût total intérêts | Économie mensuelle* | Idéal pour |
|---|---|---|---|---|
| 36 mois | 893€ | 2 148€ | -107€/mois | Minimiser le coût total |
| 48 mois | 686€ | 2 928€ | -314€/mois | Bon compromis |
| 60 mois | 563€ | 3 780€ | -437€/mois | Équilibre optimal ⭐ |
| 84 mois | 421€ | 5 364€ | -579€/mois | Maximum de pouvoir d’achat |
| 120 mois | 314€ | 7 680€ | -686€/mois | Situation d’urgence |
* Économie mensuelle par rapport à des mensualités actuelles cumulées de 1 000€/mois. TAEG 4,8% indicatif. Le coût total des intérêts augmente avec la durée.
📉 Durée Courte (36-48 mois)
- Moins d’intérêts payés
Le coût total du crédit est minimisé.
- Libéré plus rapidement
Vous êtes désendetté en 3-4 ans.
- Mensualité plus élevée
Baisse limitée du taux d’endettement.
📅 Durée Longue (84-120 mois)
- Mensualité très basse
Maximum de pouvoir d’achat immédiat.
- Endettement réduit
Taux sous les 35% HCSF garanti.
- Coût total élevé
Vous payez beaucoup plus d’intérêts au total.
💡 Notre Conseil
La durée optimale est souvent 48 à 60 mois pour un rachat de crédits conso : c’est le meilleur équilibre entre baisse significative des mensualités et coût total maîtrisé. Pour un rachat incluant un prêt immobilier, visez une durée proche de la durée restante de votre prêt pour maximiser l’économie sur les intérêts, ou allongez de 2-3 ans maximum si vous avez besoin de souffle.
Les Frais à Intégrer dans Votre Calcul
Un rachat de crédit n’est pas gratuit. Voici les coûts à anticiper.
| Type de frais | Montant indicatif | Qui les facture ? |
|---|---|---|
| Indemnités de remboursement anticipé (IRA) | Max 3% du capital restant dû ou 6 mois d’intérêts (le plus faible) | Votre ancienne banque |
| Frais de dossier | 1% à 3% du montant racheté (souvent négociables) | Nouvel organisme prêteur |
| Frais de courtage | 1% à 5% du montant (si courtier) | Courtier spécialisé |
| Frais de garantie / hypothèque | 1% à 2% du montant (rachat immo) | Notaire + organisme de caution |
| Assurance emprunteur | 0,10% à 0,50% du capital | Assureur (groupe ou délégation) |
Exemple de Frais : Rachat de 50 000€ (conso)
IRA : 1 500€ (3% du capital) + Frais de dossier : 750€ (1,5%) + Assurance : ~2 400€ sur 60 mois (0,20%). Total frais : ~4 650€. Ces frais sont généralement intégrés dans le nouveau prêt — vous ne les payez pas de votre poche mais ils augmentent le capital emprunté.
⚠️ Règle d’Or
Un rachat n’est rentable que si l’économie totale dépasse le montant des frais. C’est le calcul que notre simulateur effectue automatiquement. Ne comparez jamais les mensualités seules — comparez toujours le coût total (capital + intérêts + frais) avant et après rachat.
Quand un Rachat de Crédit Est-il Rentable ?
Rentable Si…
Vous avez 3 crédits ou plus avec des TAEG supérieurs à 5%. Vos mensualités cumulées dépassent 35% de vos revenus. Vous avez un crédit renouvelable à +15%. L’écart entre votre taux actuel et le taux du rachat est > 1 point.
À Étudier Si…
Vous avez 2 crédits seulement. Vos crédits sont récents (< 1 an). L'écart de taux est faible (< 0,5 point). Vous souhaitez inclure une trésorerie importante. Simulez pour vérifier la rentabilité réelle.
Déconseillé Si…
Il ne vous reste que quelques mois de remboursement. Votre endettement est déjà sous les 20%. Les frais de rachat dépassent l’économie. Vous prévoyez un achat immobilier à court terme (le rachat peut compliquer le dossier).
| Profil | Crédits en cours | Endettement | Intérêt du rachat | Économie potentielle |
|---|---|---|---|---|
| Multi-crédits conso | 3-5 crédits (auto + perso + revolving) | 35-45% | Très élevé | -30% à -50% de mensualité |
| Immo + conso | 1 prêt immo + 2 crédits conso | 30-38% | Élevé | -20% à -35% de mensualité |
| Divorce / séparation | Rachat de soulte + crédits communs | Variable | Élevé | Restructuration complète |
| 2 crédits conso récents | 2 crédits < 12 mois | 20-28% | Modéré | -10% à -20% de mensualité |
| Prêt immo seul | Renégociation de taux immo | <25% | Renégociation préférable | Dépend de l’écart de taux |
Les Organismes Spécialisés en Rachat de Crédit
Comparatif des acteurs qui proposent des simulateurs et des offres en 2026.
| Organisme | Type de rachat | TAEG à partir de | Montant | Spécificité | Notre avis |
|---|---|---|---|---|---|
|
🥇
Younited Credit
|
Conso | 0,90% | 3 000€ – 50 000€ | 100% digital, réponse immédiate | 9.2/10 |
|
🥈
Solutis
|
Conso + Immo | 1,35% | 5 000€ – 300 000€ | Courtier spécialisé, dossiers complexes | 9.0/10 |
|
🥉
Cetelem (BNP Paribas)
|
Conso | 1,10% | 5 000€ – 75 000€ | Adossé BNP, grande capacité | 8.8/10 |
|
Cofidis
|
Conso | 1,25% | 3 000€ – 35 000€ | Parcours rapide, petits montants | 8.5/10 |
|
FLOA Bank
|
Conso | 1,49% | 3 000€ – 50 000€ | Digital, rachat renouvelable | 8.4/10 |
|
La Banque Postale
|
Conso + Immo | 2,50% | 5 000€ – 200 000€ | Réseau d’agences, accompagnement | 8.0/10 |
|
Crédit Mutuel
|
Conso + Immo | 1,70% | 5 000€ – 300 000€ | Banque traditionnelle, rachat immo | 7.8/10 |
* TAEG les plus bas constatés (offres promo, profils optimaux). Le taux réel dépend du montant, durée, profil. Données février 2026.
De la Simulation à la Signature : Le Calendrier
-
J1 — Simulation en Ligne (2 min)
Renseignez vos crédits, revenus et charges. Obtenez une estimation immédiate de votre nouvelle mensualité et de vos économies. 100% gratuit et sans engagement.
-
J1 à J3 — Réponse de Principe (24-72h)
Sur la base de votre simulation, l’organisme vous donne un accord de principe indicatif. Ce n’est pas un engagement ferme mais un feu vert pour constituer le dossier.
-
J3 à J10 — Constitution du Dossier
Rassemblez et envoyez les pièces justificatives : relevés de compte, bulletins de salaire, avis d’imposition, contrats de prêt, tableaux d’amortissement. Upload en ligne chez la plupart des organismes.
-
J10 à J20 — Étude du Dossier
L’organisme analyse votre situation financière, vérifie les documents et calcule votre capacité de remboursement. Vous recevez une offre ferme avec TAEG, mensualité et tableau d’amortissement.
-
J20 à J34 — Délai de Réflexion et Signature
Pour un rachat conso : 14 jours de rétractation après signature. Pour un rachat immo : 10 jours de réflexion obligatoire avant signature. Le nouvel organisme rembourse directement vos anciens créanciers.
-
J30 à J45 — Mise en Place
Vos anciens crédits sont soldés, votre nouveau prélèvement unique débute. Une seule date, un seul montant, un seul interlocuteur. Budget simplifié.
⏱️ Délai Total
Comptez 2 à 4 semaines pour un rachat de crédits conso simples, et 4 à 8 semaines pour un rachat incluant un prêt immobilier (passage chez le notaire, garantie hypothécaire). Un dossier complet et bien préparé accélère considérablement le processus.
Nos Guides Rachat & Crédit
Rachat de Crédit
Guide complet : fonctionnement, organismes, taux et démarches.
CréditRachat Crédit Conso
Regroupez vos crédits auto, perso et renouvelable.
CréditRachat Crédit Immobilier
Renégociez votre prêt immobilier au meilleur taux.
CréditCrédit Consommation
Auto, travaux, perso : le comparatif complet 2026.
AssuranceAssurance Emprunteur
Économisez jusqu’à 15 000€ sur votre assurance de prêt.
CréditCrédit Immobilier
Meilleurs taux immobiliers 2026 et comparatif banques.
Questions Fréquentes sur la Simulation Rachat de Crédit
La simulation de rachat de crédit est-elle gratuite et sans engagement ?
Oui, toujours. Une simulation en ligne est 100% gratuite, anonyme et sans engagement. Elle n’a aucun impact sur votre dossier bancaire ou votre score de crédit. Vous pouvez réaliser autant de simulations que nécessaire pour comparer les scénarios.
Quels types de crédits peuvent être regroupés ?
Presque tous : crédits à la consommation (auto, perso, travaux), crédits renouvelables, crédit immobilier, et même certaines dettes (découverts bancaires, dettes fiscales ou familiales sous conditions). Si le prêt immobilier représente plus de 60% du total, il s’agit d’un rachat à dominante immobilière (taux plus bas).
Peut-on inclure une trésorerie supplémentaire dans le rachat ?
Oui. La plupart des organismes permettent d’ajouter une enveloppe de trésorerie (voyage, travaux, équipement) au rachat. Ce montant est intégré au nouveau prêt unique. Attention : cela augmente le capital emprunté et donc le coût total du crédit.
Le rachat de crédit rallonge-t-il forcément la durée ?
Pas forcément. Vous choisissez la durée qui vous convient. Si vous maintenez une durée proche de la durée restante de vos crédits, vous maximisez l’économie sur le coût total. Si vous allongez la durée, vous réduisez davantage la mensualité mais payez plus d’intérêts au total. La simulation permet de tester les deux scénarios.
Un rachat de crédit est-il possible en étant fiché FICP ?
C’est très difficile mais pas totalement impossible. Les organismes classiques refusent généralement les dossiers FICP. Certains courtiers spécialisés peuvent trouver des solutions, souvent avec un rachat hypothécaire (si vous êtes propriétaire). Les conditions seront moins favorables (taux plus élevé, garanties renforcées).
Renégociation ou rachat : quelle différence ?
La renégociation se fait auprès de votre banque actuelle : vous demandez un meilleur taux sur votre prêt existant. Le rachat se fait auprès d’un autre organisme qui rembourse vos anciens crédits et vous en accorde un nouveau. Le rachat est plus efficace si votre banque refuse de renégocier ou si vous avez plusieurs crédits à regrouper.
Combien de temps entre la simulation et le déblocage des fonds ?
Pour un rachat de crédits conso : 2 à 4 semaines entre la simulation et la mise en place effective (y compris le délai de rétractation de 14 jours). Pour un rachat incluant un prêt immobilier : 4 à 8 semaines (délai de réflexion de 10 jours + formalités notariales si hypothèque).
La simulation en ligne est-elle fiable ?
Elle donne une estimation indicative basée sur les taux du marché et les informations que vous fournissez. Le TAEG final peut varier selon votre profil réel (score bancaire, stabilité professionnelle, historique). Pour une estimation ferme, il faut constituer un dossier complet. La simulation reste indispensable comme première étape de comparaison.
Simulez Votre Rachat Gratuitement
2 minutes suffisent pour savoir combien vous pouvez économiser. 7 organismes comparés, résultat immédiat, sans engagement.
100% gratuit • 7 organismes • Résultat en 2 min
