Assurance Tous Risques : Guide et Comparatif

L’essentiel

Ce guide vous explique comment choisir une assurance tous risques adaptée à votre véhicule et à votre budget. Vous saurez décrypter les garanties, éviter les pièges contractuels et comparer efficacement les offres — en moins de 30 minutes de lecture.

L’assurance tous risques représente la formule la plus complète du marché automobile, mais aussi la plus coûteuse. MonComparateur a analysé les principales offres du marché pour vous aider à faire le bon choix sans vous laisser piéger par les exclusions cachées ou les franchises prohibitives.

Ce que vous devez savoir avant de commencer

Le cadre réglementaire français

L’assurance automobile est obligatoire en France depuis 1958. Le Code des assurances impose une couverture minimale : la responsabilité civile (RC). L’assurance tous risques va bien au-delà de cette obligation légale en couvrant également les dommages subis par votre propre véhicule.

La loi Hamon (2014) vous permet de résilier votre contrat à tout moment après la première année, avec un préavis de seulement 30 jours. Votre nouvel assureur se charge des formalités de résiliation — une protection essentielle contre les contrats décevants.

Vos droits en tant que consommateur

Vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours après la signature, sauf si vous avez expressément demandé la prise d’effet immédiate du contrat. L’assureur doit vous remettre un projet de contrat avant la souscription, détaillant précisément les garanties et exclusions.

En cas de litige, vous pouvez saisir gratuitement le médiateur de l’assurance avant d’envisager une action judiciaire. Cette médiation reste souvent plus efficace qu’une procédure contentieuse longue et coûteuse.

Les idées reçues qui coûtent cher

« Tous risques signifie tout couvert » : faux. Aucun contrat ne couvre absolument tous les dommages. Les exclusions restent nombreuses : conduite en état d’ivresse, participation à des compétitions, catastrophes nucléaires…

« Plus c’est cher, mieux c’est couvert » : pas nécessairement. Certains contrats onéreux cachent des franchises élevées ou des plafonds d’indemnisation dérisoires. Le prix élevé peut simplement refléter les frais commerciaux de l’assureur, pas la qualité des garanties.

Guide étape par étape

Étape 1 : Évaluez vos besoins réels

Listez vos priorités selon votre profil :

• Véhicule neuf ou récent (moins de 5 ans) : privilégiez la garantie valeur à neuf et la garantie perte financière
• Véhicule d’occasion : concentrez-vous sur la garantie vol et bris de glace selon votre zone géographique
• Usage professionnel intensif : vérifiez la couverture des accessoires professionnels et l’assistance 0 km

Documents nécessaires : carte grise, permis de conduire, dernier relevé d’information (si vous aviez déjà une assurance).

Point de vigilance : ne surévaluez pas votre véhicule. L’assureur indemnise selon l’Argus ou l’expertise, pas selon votre estimation personnelle.

Étape 2 : Décryptez les garanties essentielles

Vérifiez systématiquement ces éléments dans chaque devis :

Garantie	À vérifier	Piège fréquent
Dommages collision	Franchise applicable	Franchise progressive selon l’âge du véhicule
Vol/tentative de vol	Conditions de stationnement exigées	Exclusion si clés laissées dans le véhicule
Incendie/explosion	Couverture des dommages électriques	Exclusion des modifications du véhicule
Bris de glace	Franchise et nombre d’interventions	Franchise différente selon le type de vitrage
Catastrophes naturelles	Délai de déclaration	Franchise légale de 380 € non négociable

Délai : comptez 2 à 3 jours pour analyser correctement plusieurs devis détaillés.

Étape 3 : Négociez les franchises et plafonds

La franchise représente le montant qui reste à votre charge lors d’un sinistre. Une franchise de 300 € signifie que vous payez les 300 premiers euros des réparations.

Stratégie recommandée : préférez une franchise fixe modérée (150 à 300 €) plutôt qu’une franchise proportionnelle qui peut exploser sur les gros sinistres.

Erreur fréquente : accepter des franchises multiples. Certains contrats cumulent une franchise « dommages » + une franchise « vol » + une franchise « catastrophe naturelle » sur le même sinistre.

Étape 4 : Vérifiez les services d’assistance

L’assistance 0 km couvre les pannes devant votre domicile — indispensable si vous n’avez qu’un véhicule. L’assistance à partir de 25 km vous laisse démunis en cas de panne locale.

Points à contrôler :

• Durée maximale de prise en charge d’un véhicule de remplacement
• Couverture géographique (France, Europe, monde)
• Prise en charge des frais d’hébergement en cas d’immobilisation

Étape 5 : Finalisez et gardez les preuves

Avant de signer, demandez le tableau des garanties détaillé — document synthétique qui récapitule toutes vos couvertures et leurs limites.

Documents à conserver : contrat, conditions générales, tableau des garanties, attestation d’assurance, tout échange écrit avec l’assureur.

Droits du consommateur

Protection légale renforcée

Le Code des assurances vous protège spécifiquement contre les clauses abusives. L’assureur ne peut pas :

• Résilier votre contrat pour un seul sinistre sans responsabilité de votre part
• Modifier unilatéralement vos garanties en cours de contrat
• Vous imposer des exclusions non mentionnées dans les conditions générales

Résiliation et mobilité

Grâce à la loi Hamon, vous pouvez changer d’assureur à tout moment après 12 mois de contrat. Votre nouvel assureur gère la résiliation : vous lui transmettez simplement votre RIB et votre numéro de contrat actuel.

La résiliation pour hausse de tarif reste possible même avant 12 mois si votre assureur augmente vos cotisations hors inflation normale.

Recours en cas de litige

Premier niveau : contactez le service réclamation de votre assureur (coordonnées obligatoirement mentionnées dans votre contrat).

Deuxième niveau : saisissez le médiateur de l’assurance (www.mediation-assurance.org) — procédure gratuite et généralement efficace.

Dernier recours : tribunal compétent selon le montant du litige (tribunal judiciaire ou de proximité).

Les pièges à éviter

1. La franchise qui augmente avec l’âge du véhicule

Certains contrats appliquent des franchises progressives : 200 € la première année, puis 400 €, 600 €, 800 €… Au bout de 4 ans, votre franchise peut représenter 50 % de la valeur de votre véhicule.

Solution : exigez une franchise fixe sur toute la durée du contrat.

2. Les exclusions cachées dans les conditions générales

Les exclusions représentent les situations où l’assureur refuse de vous indemniser. Les plus vicieuses concernent :

• La conduite par un tiers non autorisé (même membre de la famille)
• Les dommages liés à l’usure « anormale » (notion subjective)
• Les accessoires non déclarés lors de la souscription

Solution : lisez intégralement la liste des exclusions avant de signer.

3. La valeur d’indemnisation surévaluée

L’indemnisation se base sur la valeur vénale (prix de vente réel sur le marché de l’occasion), pas sur le prix d’achat. Un véhicule acheté 15 000 € peut ne valoir que 8 000 € deux ans plus tard.

Solution : souscrivez une garantie valeur à neuf pendant les premières années si votre véhicule est récent.

4. Les options payantes non négociables

Certains assureurs imposent des options payantes présentées comme « essentielles » : protection juridique étendue, assistance renforcée, garantie accessoires…

Solution : comparez le prix de base strictement équivalent entre assureurs. Ces options peuvent souvent être souscrites ailleurs à meilleur coût.

5. Les tarifs promotionnels qui explosent

Le prix d’appel de la première année peut doubler dès la deuxième année. Cette pratique reste légale si elle est mentionnée dans le contrat.

Solution : demandez le tarif de la deuxième année et calculez le coût total sur 24 mois pour comparer objectivement.

FAQ

L’assurance tous risques est-elle obligatoire ?

Non. Seule la responsabilité civile est obligatoire. L’assurance tous risques reste un choix personnel, généralement pertinent pour les véhicules de moins de 8 ans ou de forte valeur.

Puis-je résilier mon contrat tous risques à tout moment ?

Après 12 mois de contrat, oui, grâce à la loi Hamon. Avant 12 mois, seulement dans certains cas précis : déménagement, changement de situation professionnelle, vente du véhicule.

Que couvre exactement la garantie « tous accidents » ?

Elle indemnise les dommages subis par votre véhicule en cas de collision, sortie de route, choc avec un animal… Mais attention aux exclusions : conduite en état d’ivresse, participation à des courses, catastrophes nucléaires restent exclues.

Comment fonctionne le bonus-malus en tous risques ?

Le système reste identique à toutes les formules d’assurance auto. Votre coefficient bonus-malus évolue selon votre sinistralité : -5 % par année sans sinistre responsable, +25 % par sinistre responsable.

Puis-je cumuler plusieurs assurances tous risques ?

Oui, mais c’est inutile et coûteux. En cas de sinistre, les assureurs se répartissent proportionnellement l’indemnisation — vous ne recevez pas double compensation. Mieux vaut concentrer vos garanties chez un seul assureur pour simplifier les démarches.

Conclusion

L’assurance tous risques justifie son coût élevé si vous possédez un véhicule récent ou de valeur importante. Les experts MonComparateur recommandent de privilégier la qualité des garanties plutôt que le prix le plus bas : une franchise élevée ou des exclusions nombreuses peuvent transformer une « bonne affaire » en mauvaise surprise.

L’erreur la plus coûteuse consiste à souscrire précipitamment sans lire les conditions générales. Prenez le temps de comparer non seulement les prix, mais aussi les franchises, plafonds d’indemnisation et conditions de résiliation.

MonComparateur.com vous permet de recevoir plusieurs devis personnalisés d’assureurs sélectionnés selon des critères objectifs de qualité et de transparence. Comparez gratuitement les offres tous risques adaptées à votre profil et votre véhicule — sans engagement, pour un choix éclairé en toute indépendance.